銀行貸款如何運作：優點、缺點與你需要知道的事
了解有關銀行貸款的所有信息，銀行貸款是公司借錢和獲勝資本的傳統方法法。
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創業路上總免不了面臨資金問題，現金流動、企業融資、缺乏資金支持企業擴大發展等往往是讓眾多中小企業煩惱的難題。到底商業貸款是什麼？中小企貸款和一般的商業貸款相比有何不同？公司貸款條件有哪些？中小企借貸需要額外注意什麼事項？Choco Up 為您整理中小企貸款必知事項，為您的企業發展出一分力！
商業貸款（Commercial Loan）是指銀行、非政府機構或金融機構提供給企業或自僱人士的借貸服務，主要用於支持企業的日常運營和發展活動，包括購買設備、擴大生產規模、改善現金流、開設分店、投資新項目或併購等等。
中小企貸款是專門針對中小型企業而設的貸款服務，比起一般商業貸款，中小企貸款旨在解決中小企在融資時遇到的難題，降低融資門檻，舒緩中小企融資壓力，並支持其相對較初期的營運資金需求、業務擴展、持續發展等。而在香港市場上，中小企貸款通常有以下特點：
有部份中小企貸款由政府擔保支持，以「中小企融資擔保計劃」為例，它是由政府提供信貸擔保的中小企貸款之一，這有助減輕銀行貸款風險，讓中小企更容易獲得貸款，當中的擔保成數可達五成至九成，部分計劃甚至達百分百擔保特惠貸款。
中小企貸款額度從數十萬港元至數千萬港元不等，同時利率相對優惠，且設有彈性還款安排，如延期還本、還息不還本等，幫助中小企緩解還款壓力，順應中小企較需要彈性的營運方式。
除貸款外，有一部份中小企貸款更提供導師輔導、創業培訓等支援服務，幫助中小企提升經營能力。
不同的中小企貸款申請文件需求不一樣，有中小企公司貸款要求需要企業提供公司登記文件、財務報告、業務計劃書等，更有部份需通過評審或面試，以確保資金用於可行的商業項目。
香港市場上有林林總總的商業貸款，當中的條款、用途、特點、公司貸款條件不大相同，以下整理了香港主流商業貸款種類，並附上對應的商業貸款詳情供您參考：
政府貸款計劃主要由香港政府直接或間接支持，透過提供信貸擔保或資金補貼，幫助中小企降低融資門檻，改善資金流動性，由政府支持的中小企貸款能夠有效降低風險，令銀行貸款批核過程更容易，同時也更容易有較低的利率和較高的貸款額度，還款安排會比較具有彈性
，適合前期需要支援、但相對貸款難度比較高的中小企業。
然而政府貸款計劃於公司貸款條件而言較為嚴格，需要企業營業年期達標、有良好的信貸紀錄，且一般借取企業貸款後需用作營運業務用途的資金，而申請程序比較繁複需時，提交文件較多。
中小企業信貸保證計劃由香港政府支持，協助本地中小企業及非上市企業向銀行或貸款機構取得融資，應付營運及發展所需資金，提升企業競爭力，最高貸款額因應不同的擔保比例而不一樣，八成信貸擔保產品可獲高達1800萬港元，適用於非上市本地註冊企業，且申請時須營業至少1年；九成信貸擔保產品可獲最高800萬港元，無營運年期要求；百分百特別擔保產品則是針對受疫情影響的企業的一種中小企貸款，然而早已於2024年3月31日截止申請，公司貸款條件相對較為嚴格，申請企業須於2022年3月31日前在港營業至少3個月，且受影響期營業額較參考期下跌30%以上。
必須為有限公司、獨資公司、合夥公司或非法人團體，並於香港有業務運作和根據《商業登記條例》登記。
不可於香港交易所或其他交易所掛牌上市。
八成擔保產品申請時須營運至少1年；九成擔保產品無營運年期要求；百分百擔保特惠貸款申請企業須於2022年3月31日前營運至少3個月。
申請企業須無拖欠政府中小企貸款計劃下的還款，且無超過60天的未償還拖欠。
不可從事貸款業務或為貸款機構的關連公司。
持有企業超過50%股權的個人須提供不可撤回、無條件的個人擔保。
中小企業市場推廣基金是香港政府專為中小企業設計的資助計劃，旨在鼓勵中小企參與出口推廣活動，協助他們拓展香港境外及本地市場。自2021年4月30日起，其資助範圍擴大至包括以本地市場為目標的大型展覽會和網上展覽會，讓主要服務本地市場的企業受惠。每次資助額度最高可達10萬港元，累計資助額也可達100萬港元，政府資助的比例調整為25%，資助範圍包括有香港境外及香港本地舉行、以境外或本地市場為目標的展覽會、 網上貿易展覽會及商貿考察團、 貿易刊物廣告及電子平台推廣（如關鍵字搜尋、產品上載、網店建立或優化）、公司網站及手機應用程式的建立或優化，針對香港境外市場等。
必須是在香港根據《商業登記條例》（第310章）註冊的非上市企業。
服務業聘用少於50人，製造業聘用少於100人（該要求於2026年6月30日前暫緩執行）。
企業須在香港有實質業務運作，非空殼公司，且業務運作需符合工業貿易署的評估標準（如辦公室租約、財務報告、員工資料等）。
企業以前獲得的資助累計不得超過基金規定的上限（目前為100萬港元）。
申請的推廣項目不得同時獲得其他政府資助。
由銀行或其他財務機構直接提供的無抵押貸款，這類貸款無需企業提供物業或資產作為抵押品，並會根據企業信用狀況及還款能力進行批核。這種公司貸款條件在公司成立年期、貸款用途方面的要求較少、門檻較低，審批流程較為迅速，同時由於無需抵押品，因此也適合資產優先的中小企；然而，這種貸款由於財務機構承擔風險較高，一般利率也隨之較高、額度較低，同時對於信用一般的企業而言較難獲得貸款，如果無法償還貸款，將會為企業信用帶來負面影響。以下有幾個例子作為參考：
無論是申請私人借貸抑或企業借貸，貸款選擇應審慎選擇，以下有幾個申請中小企貸款時需要注意的必知事項，避免「中伏」。
申請貸款前，企業必須評估自身財務狀況和還款能力，確保「借定唔借？還得到先好借」，避免因還款壓力導致陷入財務困境。
不同貸款計劃在貸款額度、利率、用途限制、申請資格及截止日期等方面各有差異，企業應仔細比較並選擇最合適的方案。
常見申請文件包括公司登記證、財務報告、銀行結單、股東及董事身份證明等，缺少文件可能延誤審批進度。
政府擔保貸款通常限定用於營運資金、購置設備等，禁止用於償還現有債務或非營運用途，企業須嚴格遵守。
部份貸款計劃要求持股超過50%的股東提供個人擔保，申請人須明白相關法律責任和風險。
部份計劃（如百分百擔保特惠貸款）有申請截止日期，且貸款審批需數個工作天，企業應提前準備，避免錯過申請機會。
中小企貸款大多由政府擔保，利率較為優惠，且還款期較長，以長期來看，有助減輕還款壓力，同時由於貸款額較高，也較能支持企業進行業務拓展或維持營運；而私人貸款勝在其靈活度，適合急需短期資金周轉的創業者，在批核過程中，私人貸款只會按照個人的財務狀況和借貸情況進行審批，並無對公司的營運年期和財務狀況的要求，比較適合剛剛起步、資產不足、無法符合中小企貸款條件的創業者。
一般借貸流程繁瑣複雜，除了在獲取資金前或會需要提前有額外費用、被要求提供抵押品之外，部份貸款選擇的批核所需時間甚至以月計算，許多商業機會可遇不可求，無法及時取得所需資金或意味著有與黃金機會失之交臂的風險。Choco Up 深知中小企面臨的困境，特為中小企設定收益型融資選項，最高可獲1,000,000美元進行業務升級，擴大業務覆蓋範圍、投資新項目、擴充庫存、應付營運開支及成本等，如想了解更多，立即聯絡我們如何幫助您的業務更上一層樓！
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